《新金融觀察》央媽立規銀行系「掃一掃」受限

2017年12月27日，央行發佈一則通知，宣告「掃一掃」條碼支付將告別「無證駕駛」時代。除了單日500元的靜態碼支付限額，最令人關注的就是燒錢補貼大戰將被叫停。沒有了燒錢補貼的加持，線上下條碼支付的大軍中，銀行或許要比微信、支付寶更加害怕。

對買賣雙方幾無影響

「野蠻」生長了許久的條碼支付，終於迎來了央媽的關注。

2017年12月27日，一份《中國人民銀行關於〈條碼支付業務規範（試行）〉的通知》出臺，從4月1日開始實施的這份規範，將對我們的日常支付生活，帶來不小的變化。

央行的規範一共將條碼支付分為4個等級，從A到D風險依次遞增。A類，是採用數位憑證或者電子簽名等兩類（含）以上要素驗證交易的，單日限額由交易雙方自行約定；B類，是採用不包括數位憑證或者電子簽名的兩類（含）以上要素驗證交易的，限額5000元；C類，採用不足2類的有效要素驗證的，限額1000元；而靜態碼，則是D類，限額500元。

如今，掃碼付已橫掃各個角落。相當一部分人，每天通過掃碼支付的金額已遠遠超過500元。

「其實，靜態碼的500元限額對人們生活幾乎沒有什麼影響。」銀行一位元人士告訴新金融觀察記者，所謂的靜態碼是指使用者向商家貼出來的微信、支付寶二維碼付款，這類商家通常是早點攤、水果攤，一天500元的限額足夠用了，「到正規便利店，通常都是商家掃用戶的碼，跟這個沒有關係。」

中國電子商務研究中心特約研究員、上海漢生律師事務所高級合夥人李旻對新金融觀察記者表示，從風險防範角度來說，等級越高對消費者使用者來說越安全，「但是市場是多元化的，應當允許各類經營主體的多種業態形式存在，對於風險防範能力達到D級，即使用靜態條碼的，其本身針對的就是小額消費主體，所以這類風險等級標準的制定符合市場需求，具有現實意義，並不會打壓像煎餅餜子攤位、奶茶店這類經營主體的實際經營。」

「不正當競爭」難以界定

如果說吃瓜群眾關注的是限額問題，那麼行業人士關注的就是補貼問題了。

央行提出「不能為了追求短期的市場份額，採取‘燒錢’‘補貼’等不當競爭手段」的要求。對於中小型的支付機構來說，他們遠沒有燒錢補貼的能力。而市場上，一直用紅包補貼商戶和用戶的行為，可能被制止。

這意味著，微信和支付寶兩者的補貼競賽，也許會告一段落。如若補貼停止，吃瓜群眾也無法從微信和支付寶兩大支付巨頭身上薅羊毛了。

在業內人士看來，讓掃碼支付賽道內所有的參賽者不帶任何裝備、身處同一起跑線公平競爭，實際上很難執行。

「支付巨頭都有自己的生態供應商，它們可以把推廣交給代理服務商運作，把相應的補貼款項也交給代理服務商。」上述銀行人士直言，「如果補貼是由代理服務商補貼給使用者或者商戶，這樣算不算不正當競爭？這很難說。」

根據《中華人民共和國反壟斷法》，具有市場支配地位的經營者沒有正當理由，以低於成本的價格銷售商品屬於濫用市場支配地位的行為。「支付寶、微信等有發紅包、補貼行為的是否屬於禁止行為，還需要結合是否屬於交叉補貼、是否低於實際成本價格判斷。」中國電子商務研究中心特約研究員、上海達晨律師事務所主任高興發對新金融觀察記者表示。

在新規發佈後，財付通方面迅速做出回應：財付通旗下的微信支付和QQ錢包兩大產品的使用者數已超過8億，日均交易筆數已超過6億筆，包括線上線下在內的騰訊移動支付的量級還在持續穩定增長。但同時也在收集用戶和商戶的實際需求，並積極研發新技術以及探索新技術應用於條碼支付領域的可行性，希望與業界、監管部門一同探索更具技術前瞻性的創新模式。

不過，補貼勢頭正猛的支付寶，目前尚未對此有所回應。

「銀行隊」更令人擔憂

事實上，在掃碼付的賽道中，不僅有微信、支付寶這樣的巨頭，也有銀行的身影。並且，與微信、支付寶一樣，銀行為搶佔掃碼付市場，往往也是「道具加身」。

天津市南開區一名商戶對新金融觀察記者表示，大概在2017年年初的時候，自家店對面市場過來買東西的建行工作人員推廣了一個叫作「龍商戶」的產品，「給我送了一張二維碼，我辦了一張綁定的建行卡，顧客消費滿10元可以隨機減錢，最多能減10元，力度還是挺大的。」

很可惜，掛了將近一年，這個「龍商戶」二維碼總共只收過4回錢，「其中有一回還是建行員工掃的，」上述商戶說，「大家還是習慣用微信和支付寶，誰也不願意再下載一個建行付款軟體，平時根本用不到。」

除了建行之外，招行、工行等也都曾試圖搶佔線下掃碼付的陣地，以滿減等方式與微信、支付寶搶奪用戶。

值得一提的是，不久前，銀聯聯合商業銀行推出了銀行業統一移動支付APP「雲閃付」，意在推動銀行業移動支付服務全面提升。「雲閃付」是在中國人民銀行的指導下，由中國銀聯聯合各商業銀行，整合銀行業資源，共同打造的銀行業通用支付入口。

在當前的支付市場格局下，無論是銀行還是銀聯，單打獨鬥都無力顛覆移動支付的雙寡頭格局，而合作聚力，或許尚可一戰。除此之外，別無他法。

如今，央媽已喊話不能用燒錢補貼的方式爭奪使用者，這讓人為「銀行隊」深感擔憂。畢竟，在可以肆意燒錢補貼的日子裡，它們也沒搶來什麼用戶。

中時電子報吳美觀/編輯、新金融觀察孫翼飛/文