快評》國家隊吊車尾上榜「將來」銀行真有將來？

純網銀執照放榜，評分墊底的「將來銀行」以僅存的國家隊背景，吊車尾上榜。說真的，這跟華航一樣，徒有國家隊之名，但經營效率卻令人堪虞，更何況，公股已經有八大行庫，有「國家隊」之名的金融機構還嫌不夠多？還需多個「將來」嗎？

純網銀名單周二公布，當金管會主委顧立雄說出「三家均獲得設立許可」時，跌破眾人眼鏡。金管會的說法是，三家銀行各有利基，但明眼人都知道，讓評分排名墊底的「將來」硬是上榜，不就是給國家隊最後顏面，講白了就是做人情。

問題是，如果開放純網銀是希望有「鯰魚效應」，真的該做無謂的人情嗎？

攤開三家競爭者背景，樂天國票團隊有日本成功經驗、連線商業銀行(LINE Bank)則是從社群起家，擁有豐富生態圈，將來除了他的大股東是中華電信、兆豐銀行，幾乎毫無優勢可言，如果只是看大股東是誰，那根本就是「為保送而保送」。

平心而論，中華電沒有經營金融業的背景，所以除了出錢，未來經營重任大概就落到兆豐銀行手中。問題是，兆豐自己就有銀行，如何有餘力經營將來銀行，更何況，如果兆豐有經營純網銀的能力，自己轉型不就好了，何苦花錢再玩純網銀？

將來銀行的股東組成，說豐富是好聽，但就是「雜牌軍」，未來若真的上路，極有可能重蹈公股行庫經營效率不彰、遠不如民營銀行的覆轍，執照等於白發，到頭來傷最重的還是大股東，但大股東也就無感，反正公股背景就是全民埋單。

將來銀行說，未來營運規劃將有三大重點，例如存款、Debit卡、在支付以及貸款上都不會缺席，前2年開戶數拚百萬，3到5年拚獲利。這跟檯面上的數位銀行，到底有哪裡不同？統統是空話，代表「將來」籌備許久，但還不清楚自己要做什麼。

台灣有這麼多的公股行庫，因為習慣吃老本，競爭力遠不及民營銀行，導致整體金融服務進度緩慢，金管會該做的，應該儘速讓公股行庫民營化，導入民間參與，這才有鯰魚效應，而不是再創造「新公股」，讓純網銀徒有將來之名卻沒將來。

中時黃琮淵