高中金融教育低落

美國高中生的金融素養發展近年來停滯不前，全美僅17個州將個人理財列為高中生必修課程，已是經濟與金融穩定的一大隱憂。

■Financial education in the U.S. stalls, threatening kid's future economic health.

美國學校金融教育發展低落，甚至已到裹足不前的地步，這對於社會與經濟是一大警訊，因為研究顯示，沒受過金融教育的學生未來個人信用獲低分的機率較高，且比較可能出現其他財務狀況。

根據一份全美學校經濟與個人金融教育的最新調查結果顯示，全美只有17個州規定高中生必須修一門個人理財的相關課程，州數過去4年來始終沒有增加。

調查還發現，有超過一半的州政府未要求高中生上經濟學的課程，自2014年以來，規定要測驗學生經濟學概念的州也只有16個，同樣文風不動。

負責此項調查的美國經濟教育協會（CEU）總裁暨執行長莫里森（Nan J. Morrison）表示，「美國多數的州都在弱化我們的學生，都不願提供對他們日後人生財務穩定與安全很重要的基本課程教育。」

3成的州遭評為D或F級

前不久，查普林學院（Champlain College）才剛對全美50州完成一份「高中生金融素養養成效率」評鑑報告，得A級以上高分的總共才5州，分別是阿拉巴馬州、密蘇里州、田納西州、猶他州和維吉尼亞州，有多達3成的州遭評為D或F級的低分。

全球金融素養中心（Global Financial Literacy Excellence Center）學術總監路莎蒂（Annamaria Lusardi）指出，個人理財課程對學生至關重要，尤其是美國學生貸款餘額已飆升至1.48兆美元的空前新高。

路莎蒂說：「學生在高中時往往就得決定要讀哪所大學，以及大學學費如何籌措。」

當然，有些州還是有在想辦法提升高中生的金融素養。舉例來說，在金融素養排第4差的俄亥俄州，於2016年提出了一項總金額逾30萬美元的「Smart Ohio」的法案，法案目標是培訓經濟學教師，預計到2021年時共約7.5萬名學生可從中受益。

麻州萊辛頓市的一個學生團體則發動金融素養推廣計畫，呼籲學校開設更多教導學生理財觀念的課程。經濟教育協會去年就點名該州的教育委員會，要求重新檢討落實金融素養的標準。

上數學課反而更具成效

不過，也不是所有人都都認同個人理財課程是提升學生財務狀況最好的方法。

《人力資源》期刊2015年所作的一項研究發現，在訓練學生參與金融市場、進行投資、管理信用與避免破產等方面，上數學課實際上反而更具成效。

儘管如此，提早讓學生上個人理財課程至少有益無害，這也是所有人的共識。美國聯準會（Fed）2014年公布的研究報告指出，有接受過個人金融教育課程學生的信用分數，往往比沒上過相關課程的學生多出7到29分。

經濟教育協會的莫里森說，數學課程只有在結合個人理財後才會比較有效果，「這才會讓數學變得比較真實，畢竟每個學生都對金錢有興趣。」

莫里森還建議，在提升學生金融素養方面，家長應該扮演更積極的角色，比如說家長可以向學校要求將個人理財融入課程之中，同時主張金融素養與文學和地理一樣應列為必修，而不是選修或課後輔導。

但是，普信集團（T. Rowe Price）的一項調查結果顯示，美國有高達7成的家長不願與小孩討論有關金錢的問題。

林國賓