和LINE、中華電一較長短 日本樂天極有信心

購物商城、電信業者、社群軟體轉設純網銀，誰的成功機率高？日本樂天銀行社長永井啟之2日以「日本經驗」表示，購物商城客戶相對忠誠度較高，且從生態圈中接觸到純網銀的服務後，開戶及使用意願也會比較高，因此樂天銀行目前是日本純網銀中，獲利金額最高者。

台灣金管會年底將釋出二張純網銀執照，目前表達意願的即有日本樂天集團、社群軟體的Line集團，與台灣的中華電信，若情勢不變，將是三搶二的局面，金管會主委顧立雄要求，申請者必須證明設立純網銀的計畫可行、且可能獲利。

日本有銀行兼營的網路銀行，亦有真正無實體分行的網路銀行，如實售商城集團成立的AEON（永旺）Bank、母公司是電子集團的Sony（索尼）Bank，也有證券商轉設的網銀，如Daiwa（大和） Next bank、SBI（住信）Bank等，永井啟之表示，大和及住信母公司都是券商，因此有許多大額存款客戶，兩家都各有3~4兆日元的存款量，永旺銀亦有3兆多日元的存款，索尼則以較高的存款利率吸客，亦有2.2兆日元，都比樂天剛滿2兆日元存款要高。

但大和與住信銀的開戶客戶主要為了證券投資，較不會使用網銀相關業務，永旺則是打出實體商城購物折扣，都未能真正引導客戶使用純網銀轉帳等金融服務，因此在獲利上，仍是以樂天銀行去年已有236億多日元的獲利為最高。

永井啟之分析，純網銀成功的第一要件是必須有客戶基礎，不能用高利或高廣告費去吸引客戶開戶，墊高成本，其次要維持之後穩健營運有三大要素，一是存款量要夠，二是必須有便利的轉帳等金融服務，三是仍是要從事放款。

永井啟之進一步指出，樂天銀行有樂天集團的9,900多萬會員，搭配集團點數等，忠誠度相對高，且服務費用低，一般銀行一筆轉帳收600~700日元，樂天銀行只收150~200日元，且還有臉書轉帳等服務，因此開戶數已達680萬戶，放 款也有8000多億日元。

對於台灣要開放純網銀，永井啟之表示，台灣網路普及率高，智慧型手機滲透率也高，是發展純網銀極有潛力的市場。但日本樂天集團對要在申設純網銀一案並未正面回答，只強調會研議將日本成功的樂天生態圈案例，搬到台灣及其他亞洲城市。

而樂天生態圈即是結合購物網路商城、網路銀行、電子支付、及電信、通訊等事業體，讓自家會員客戶能消費、付款都在同一集團，金流不外流。

工商 彭禎伶