《新金融觀察》浦發信用卡「大躍進」背後

近兩年來，浦發信用卡業務發展速度在銀行業一騎絕塵。然而，浦發信用卡戰略也折射出一個問題——市場擴張階段燒的錢該如何收回？讓用戶開通分期業務恐怕是最好的方案。而對信用卡用戶變相強制分期，必然大大降低用戶體驗。當前已然是一個金融業規則不斷被衝擊、重塑的時代，浦發現有的戰略還能支撐其信用卡業務狂奔多久，真的很令人擔憂。

分期業務成差評收割機

近年來，隨著金融業的蓬勃發展和消費觀念的轉變，各商業銀行的信用卡髮卡數量大幅上升，隨之而來的問題也越來越多。

在銀行用戶的投訴中，信用卡的分期業務一直處於重災區。而近兩年來，浦發銀行的信用卡，更是成為了分期業務差評收割機。

「浦發信用卡是我網申成功的，25000元的額度，白金簡約版，VISA銀聯雙幣，沒有年費，我曾經很喜歡這張卡。」提到浦發信用卡，一位知乎網友似乎有很多話要說。由於當地沒有浦發銀行網點，為了辦卡，這位網友當時特地去鄰市浦發網點進行了線下啟動。

該知乎網友表示，由於自己海淘頻繁，沒過多久浦發就把額度提升到了32500元，「浦發信用卡的微信端做得不錯，消費後經常能抽到紅包，禮品有積分和流量等，我還推薦了單位幾個同事辦了浦發信用卡。」

然而，比起短暫的良好使用體驗，一步步被套路的感覺似乎要更強烈。

該知乎網友稱自己線上下POS機刷了3萬多元，臨近還款日接到了浦發客服電話。「沒多久客服就要求辦理分期，如果不辦理分期就會被降低額度或者被凍結。」隨後，經過協商，客服給出了一個解決方案——辦理分期，再給一張吉利白金卡，額度更大，消費種類更多。「3萬多元分3期，手續費是800多元，這個手續費能夠接受，所以答應了客服的要求，辦理了分期。」

但是，該知乎網友稱，第二天自己的浦發白金簡約版信用卡就沒法用了，只能還錢，不能消費。「問了客服才知道，辦理了吉利白金卡其他卡就不能用了。」該知乎網友在查了資料後才知道，所謂的吉利白金卡並沒有免息期，透支日息是萬分之五，而客服告知「之前被凍結的卡也不能恢復」。

在3期還款結束之後，該知乎網友以核銷所有浦發銀行卡的方式，予以告別。

另有網友在融360論壇上稱，開卡半年後，浦發銀行發來短信告知，已將自己的信用卡額度由40000元提升至60000元，但需要在三個月內刷滿34000元，並且交易分期金額滿34000元，如未滿足上述條件，將把額度調至原來的40000元。

2017年3月，有媒體曝出，聊城市發生過多起浦發銀行信用卡用戶莫名被設置成分期還款。一位浦發銀行信用卡用戶在消費3000元後的第二天就收到浦發銀行的短信提醒：您浦發個人信用卡帳戶申請的自由分期付已成功，3000元分6期，每期應還本金500元，手續費總額140.40元。而後，聊城浦發銀行解釋稱「存在業務漏洞」。

而新金融觀察記者也有過被浦發銀行信用卡推銷分期業務的親身經歷。2017年8月份左右，新金融觀察記者在支付寶上申請了一張浦發銀行信用卡，額度是6000元，沒過多久額度便自動提至7500元。

在2017年12月底，浦發銀行電銷中心打來電話推銷辦理分期業務。新金融觀察記者表示不需要辦理之後，對方仍然反復推銷。在對方表示「辦理之後，依然可以選擇不使用分期業務」之後，新金融觀察記者同意了辦理分3期的業務，但對方並沒有告知手續費率的收取標準。

在隨後的使用過程中，新金融觀察記者收到的都是被自動分期的帳單。目前，浦發銀行信用卡客服電話為智慧語音，新金融觀察記者在幾經輾轉聯繫到人工投訴後，才最後取消了分期業務。

針對以上網友反映的種種，新金融觀察記者就判斷使用者是否需要辦理分期業務的標準、是否存在上述變相強制要求用戶辦理分期業務、平時如何對電銷人員進行業務培訓等問題，向浦發銀行發送了採訪郵件。遺憾的是，截稿前並未收到回復。

激進的信用卡戰略

近年來，在信用卡業務上，浦發銀行可能是中國銀行業走得最激進的一家。為何諸多信用卡用戶都將矛頭指向浦發，或許能從這裡找到答案。

截至3月4日，在短短63天的時間裡，浦發信用卡2018年營業收入突破100億元。這63天的業績，已經接近浦發信用卡在2016年上半年的表現。

在梳理浦發信用卡最新業務情況及公開資料之後不難發現，浦發銀行信用卡中心堪稱一家重量級的消費金融巨頭，現金貸和消費分期是其核心業務，並且增長極其迅猛。

目前，2017年全年上市銀行年報還未全部發佈。而2017年上市銀行半年報顯示，浦發銀行累計髮卡量為3463萬張，僅排在第9名，第1名則是累計髮卡量達1.29億張的工商銀行。從累計髮卡量這個角度來看，工行、建行突破億張，為第一梯隊；招行和農行、中行、交行等四家國有大行位列第二梯隊，介於5000萬至1億張之間；浦發與中信、光大、民生、平安、興業、華夏等股份行均在5000萬張以下，僅能屬於第三梯隊。

如果單看透支餘額和交易量，浦發銀行已經與招行和工行一道，躋身第一梯隊。

2017年上半年，浦發銀行信用卡以16889元(人民幣，以下同)的卡均透支額一騎絕塵，遙遙領先於卡均透支額為8784元的招商銀行。

浦發銀行2017年中報顯示，截至2017年6月末，浦發信用卡累計髮卡3462.74萬張，同比增長54.62%；信用卡透支餘額3789.42億元，較上年末增長42.04%。報告期內，信用卡交易額5035.17億元，同比增長77.26%；信用卡業務總收入218.65億元，同比增長94.05%。再往前，2016年全年，浦發信用卡業務總收入216.67億元，同比增長104.77%。

對於一家總資產僅為6萬億元的銀行來說，浦發信用卡業務增速如此之猛並非無因可尋。

打開浦發信用卡官方網站發現，除了常見的現金分期、預借現金、帳單分期、商場分期、汽車分期等服務之外，它還推出了萬用隨借金、夢享貸、網貸平臺、快易分等新形式。

值得一提的是，快易分是面向非浦發信用卡持卡人的現場快速分期付款業務。這意味著，其客戶群體已經突破了浦發信用卡持卡人的邊界。

浦發的確已成為銀行信用卡業務中的一匹黑馬，而在浦發前員工趙立（化名）眼裡，信用卡卻是浦發相當燒錢的業務。

「浦發整體工作壓力要大於其他銀行，但至今仍對浦發懷有深厚感情。」趙立告訴新金融觀察記者，浦發信用卡業務目前仍處於市場擴張階段，針對持卡人權益方面，比如消費滿減、境外返現，以及一些附加服務的贈送，比如酒店、接送機等都需要燒錢。

在銀行業，浦發銀行一直被戲稱為「猴子銀行」——信用良好的人申請到的額度可能比較低，一身債的人反而可能申請到更高的額度。

「其實說到底，浦發還是比較精明的。」趙立表示，浦發的風控體系和其他銀行不太一樣，總體來說並不太好下卡。

「我現在一個同事年薪40萬，但申請浦發銀行信用卡失敗了。」趙立說，它會從很多維度去考量，跟在不同銀行的持卡數量、總體授信額度、過往信用記錄、收入水準、社保繳納情況、工作單位等都有關係，「央行征信系統是每家銀行在批卡前一定要查的。」

趙立表示，每家銀行的信用卡都是獨立運營的信用卡公司，「很多銀行都會推銷分期業務，但有的是免費體驗三個月，三個月後自動續期，這個比較坑，我本人也遇到過。」

另有其他銀行員工對新金融觀察記者表示，業內都聽聞浦發近年來信用卡業務來勢洶洶，「浦發的工作強度大跟薪水有關，在銀行裡浦發的工資是最高的，一般從浦發到其他銀行的人，大家都不敢接。」

瘋狂背後的風險

事實上，相當長的一段時間內，信用卡業務並不受銀行重視。

國人普遍將信用卡當做支付工具而不是貸款工具，導致信用卡業務利潤貢獻偏低，加上行業競爭激烈導致年費和手續費日趨微薄，這塊業務顯得頗為雞肋。

這一狀況隨著互聯網金融的崛起得到了改變。浩浩蕩蕩的互聯網消費金融浪潮，對年青一代的消費習慣與金融意識進行了深刻洗禮，銀行信用卡業務因此受益。

一個更為重要的時間節點是，2017年年底，監管層面封殺了大部分現金貸公司。現金貸公司的冬天，卻是銀行現金分期業務規模急速擴張的春天。

為爭奪這塊「蛋糕」，各家銀行紛紛發行各種品名和類型的卡。用戶常常會遇到因為去某銀行辦理一張普通的儲蓄卡而被工作人員要求辦張信用卡的情況；有些銀行業務員為了提高業績，在不真實瞭解客戶需求的情況下大肆操作辦卡；不少銀行還打出廣告宣傳辦卡有禮、和某某支付機構合作刷多少送多少。

這種操作模式和宣傳對大眾消費理念都會造成影響，但由於部分持卡人的信用額度是自己收入的數倍甚至數十倍，加之「量入為出」的消費觀念被各種宣傳、推銷顛覆，隨之便出現借款、欠款消費。但當欠款消費的持卡人動用了最低應繳還款比例時，由於不能全額還款，就會產生迴圈利息並加速累積，最後淪為「卡奴」。

「我原來用的浦發的信用卡，每天接到電話讓辦理現金分期業務，投訴了還打，直到我把信用卡註銷了才沒再接到電話。」一位互金從業者坦言，現在每家銀行信用卡的用途、福利、分期費率都相差無幾，在同樣的情況下，肯定選擇使用者體驗較好的銀行。

一位互金企業高層曾公開表示，一般客服在推銷現金分期產品時，喜歡打擦邊球，很多用戶在沒有理解清楚真實費率的情況下辦理成功後發現其中的套路，銀行也容易遭到舉報投訴。

而常見的現金分期套路有免息不免手續費、真實年化利率較高、提前還款手續費照收等。目前，信用卡現金分期通常都是不收利息，代之以手續費，若把手續費折算成利息，一般基本年化利率在18%左右。

據浙商銀行行長劉曉春近期的一篇署名文章，現在銀行信用卡業務的收入中，年費可以忽略不計，刷卡手續費收入只占10%左右，透支利息收入約占20%，而70%左右都是分期利息收入。

對此，有從業者質疑，雖然持卡用戶較優質，但在信用卡額度剛好覆蓋自己債務的時候再辦理現金分期，易造成還款壓力，出現逾期，甚至壞賬的情況。

對於這類疑問，也有銀行工作人員坦言，任何信貸業務都有風險，但如果收益能夠覆蓋風險，銀行的佈局便收到了效果。「這也是考驗一家銀行的授信模型、策略，以及定價能力的時候了。」

中時電子報 編輯/邱怡萱、新金融觀察 文/孫翼飛