【快評】與其等Line設純網銀 為何不讓老行庫「就地轉型」？

歷經6任金管會主委，「純網銀」終於能在台灣成立了，先不武斷地說純網銀到底會不會成功，倒不如想想，與其現在在期待Line、樂天來申設，看人臉色，為何不主動鼓勵任一家公股行庫就地轉型成純網銀，是不是更有發展機會？

事實上，在台灣密度那麼高的銀行競爭下，「純網銀」絕對是假議題。過去外銀分行很少，鼓勵用自動化設備、之後用網銀、APP，算是走「純網銀」的前身；現階段是連國銀都開始裁撤實體分行，其實也都在朝純網銀靠攏。

換言之，你我看得到的這些銀行，其實都慢慢當起「沒那麼純的純網銀」，優勢只在於有分行、有提款機，他們只是沒辦法捨棄分行（或許很多老存戶需要分行）、或許如財富管理等業務真的要在分行做，所以無法馬上轉型。

在「沒那麼純的純網銀」與純網銀的對戰中，純網銀想要在台灣生存下來，不能靠高利存款，或有多少新業務，他要的是既有而且不能太少的客戶數，讓它們去「發酵」。

很多人批評，台灣的公股行庫幾乎都長一個樣，只是名字不同，其實他們做的業務還真的是差不多。過去合併、希望轉型的聲音沒斷過，更大音量是希望他們年輕化，問題在於要用什麼方式協助轉型，才能年輕化？

講白話一點，如果金管會是把「純網銀」當一回事，有計畫地培養，至少挑個一家老行庫，讓它直接轉型成純網銀，而不是只單純地開放執照，應該好好去跟財政部談。

為什麼是老行庫？一來他客戶多，有發展基礎，二來隨著「老兵凋零」，需要年輕族群，轉型後不用再委屈自己裝年輕，還裝得不夠像，更重要的是做出「差異化」，能走出自己的路，不會每家老行庫都做一樣的事。

更進一步，不用再掙扎分行那麼多，反正如果立志要當純網銀，分行就是裁光，資產還可以立即活化，釋出做社會住宅用地都好。而且超過100億元的資本額立即減資，還給財政部，財政部還可以拿去增資100％公營的台銀，不會讓「龍頭」因資本不足而萎縮。

國外不是沒有成功案例，當然會歷經初期老客戶流失，但這就是陣痛期，現在不流失，年輕族群一直沒進來，過幾年還是面臨市占萎縮的問題。真的要來個大破大立，才有機會跟過去的「同類」做出區隔，也才能浴火重生。

台灣的銀行那麼多、台灣的公股行庫市占那麼高，絕對不缺一家公股行庫少掉分行。但如果能讓一家不看好的老行庫，華麗轉身為跟得上潮流的「純網銀」，台灣的公股行庫才能真正質變，就看主管機關有沒有這決心了。

中時 黃琮淵