退休金存1000萬夠用嗎？台灣人平均壽命是80歲，近3年通膨逾2%，財經作家雨果試算，以投資年報酬5%計算，年花費50萬，資金可用到96歲，如果沒有長壽、醫療風險或投資虧損，應該是夠用的，但雨果承認50萬太少，僅能糊口，建議至少準備1150萬元，60歲退休可撐到100歲，達成網友有生之年花完的心願。
（示意圖／資料照）
雨果在臉書「雨果的投資理財生活觀」表示，曾寫過一篇「年花費50萬，準備1000萬的退休金夠嗎？」探討通貨膨脹對退休金的影響。當時的計算結果顯示，若要維持每年50萬元的實際消費力，在2%通膨率下，需要準備1667萬元；若考慮3%通膨，則需2500萬元。
然而，有些網友提出疑問：這種計算方式是以「本金不減損」為前提，也就是讓本金能夠永續產生現金流，達到「領不完」的理想狀況。但若沒有子女，或不打算留下遺產，而是希望將資金在有生之年花完，退休金的準備標準是否會有所不同？
基於這個假設，雨果重新調整了計算方法：
◎條件1：通膨率為2%，每年生活費用依此增加。
◎條件2：投資能穩定提供5%現金收益（如股息或利息）。
◎條件3：如被動收入超過當年生活需求，則餘額再投入投資本金；若不足，則需提領本金補足。
◎條件4：預設壽命至100歲，確保資金足夠支應長壽風險。
60歲退休vs 65歲退休，退休金需求差多少？
假設1：60歲退休
◎初始退休金需求1150萬元。
◎退休前9年，每年被動收入足夠支應生活費。
◎69歲後開始提領本金，資金可支撐至100歲，屆時本金剩餘42.7萬元。
如果希望資金能支撐更長的退休年限，則需考量3因素
假設2：65歲退休
◎退休時需準備1064萬元。
◎退休後4年內，被動收入仍可支應支出。
◎69歲起提領本金，資金可支撐至100歲，屆時本金剩餘8.8萬元。
假設3：本金僅1000萬元，則根據通膨調整每年支出：
◎在2%通膨率下，資金可用至96歲。
◎在3%通膨率下，資金可用至91歲。
從這些計算可以看出，1000萬元退休金並不代表能「永久領50萬元」的被動收入，而是隨著本金逐漸減少，資金會在某個時間點用完。如果希望資金能支撐更長的退休年限，則需考量：
(1)實際支出可能隨年齡下降：年長後活動減少，消費需求可能降低。
(2)醫療風險與長壽因素：若醫療科技進步，或本身具備長壽基因，則退休金可能需支應更長時間。
(3)投資報酬率變動：5%報酬率是假設的理想情況，實務上仍需靈活調整投資策略。
雨果總結，退休規劃並非單純「存到多少錢」的問題，而是如何讓資金在退休期間有效運用。1000萬元的本金，若搭配適當的投資策略與資金提領方式，在一般狀況下可以支撐至91～96歲。
但若想確保資金能夠更長久、更多保障，除了提高投資報酬率外，也可考慮適度延後退休、控制開支，甚至留一筆額外的應急基金，確保面對不確定因素時，仍能維持穩定的退休生活。
60歲退休，本金1150萬元，可領到100歲（雨果提供）
※免責聲明：文中所提之個股、ETF內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。
※本文授權自旺得富理財網，原文：1表看》退休金1000萬夠用嗎？國人平均壽命80歲 達人試算4條件：可花到96歲
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