「三明治族」經濟壓力大想圓退休美夢靠這3招

講到退休，最多人擔心的，是怕老了之後沒人養；尤其目前上有老、下有小的三明治族群，現在可能正因照料父母，而對沉重的費用特別有感。對於退休要準備多少錢這件事，我的建議是『看近不看遠』。」永達保經區經理吳心恬，以過去十五年保險業經驗，點出目前三明治族群普遍的心聲。

吳心恬指出，退休後依據每個人身體狀況不同，每月開銷也會有差異。「如果健康狀況不錯，希望住進符合高齡友善環境的養生村，1個月3萬元將是最低消費。」她計算，假設上班族在60至65歲退休後，還有20年住進養生村，估計是720萬元，這還是「好手好腳」、完全沒有病痛的最低、樂觀預期。

步驟1》用總量訂目標

如果身體不好，退休後不久就進入養護機構，目前行情價大約1個月3萬元，但不含其他耗材支出，像是尿管、鼻胃管等。「社會局有額外提供養護補助，金額最高可達1萬7000元；這中間還有1萬3000元缺口，加上耗材費用，1個月也要準備2萬元。」吳心恬說，現在就有很多人，會將這部分當作長期照護缺口，並以保險方式來補強。

換言之，720萬元是一個「總量」概念，也就是退休後不論「躺著用」或「站著用」的生活底線。但若有其他不同生活形態的考量，例如打算到廟裡禪修，或每月至少出外旅行一趟，因此在著手規畫退休金之前，應先自我釐清退休後的生活樣貌，才能盤點資金缺口，確認退休金目標。

吳心恬表示，退休金規畫最怕眼高手低，認為沒有3000、5000萬元就不敢退休，其實都犯了「看遠不看近」的迷思；「與其一味拉高退休金準備額度，不如仔細盤算所需金額，對總量有概念後，再扣掉目前已備部分，剩下缺口就是努力方向，這樣退休金數字也就一清二楚。」

她分享了1個案例。「我有1位客戶，45歲男性，半年前在等公車時，突然暈倒，因是心肌梗塞，人很快就離開了；當時，他太太沒有工作，2個小孩，1個3歲、1個6歲，保險理賠共計750萬元。」…【更多精彩內容，請見《財訊雙週刊》】

中時電子報編輯/邱怡萱、財訊雙週刊文/楊林山