保險有保障、傳承和節稅等好處，別以為錢存保單就能高枕無憂，如果欠債或欠稅，可是會被強制執行，退休理財顧問廖嘉紅（R姐）就分享了2個案例，1是欠債導致保單沒了，結果罹癌沒得理賠；2是欠稅使千萬保單被解約，退休金飛了，所以政府擬修法，讓8大保單有豁免權，以兼顧債務和債權人權益。至於保單被強制執行怎麼辦？教你5招解套。
R姐在臉書「R姐財富方舟-廖嘉紅」分享了2個案例，分別欠債和欠稅，下場都是「保單強制執行」，結果保單沒了，生病沒得理賠，得不償失！R姐認為，欠債還錢天經地義，但法律也需考量人情；但人情之外，也應該保障債權人的權益，維持法律的公平性，畢竟保單不應成為逃稅躲債的工具。
張先生年輕時為自己投保了健康險、癌症險和儲蓄險，但中年時因投資失利，債務纏身。隨著年齡增長，他發現自己罹患癌症。然而，由於債務問題，儲蓄險被強制解約，保險公司的理賠金額也被查扣，導致他無法獲得應有的醫療保障。
案例2：欠稅
陳媽媽出售土地獲得巨額獲利，贈與家人但未申報贈與稅，遭國稅局補徵稅款及罰鍰，拍賣財產後仍有欠稅。北區國稅局發現，陳媽媽投保9張躉繳保單，解約金高達4,600餘萬元，遂強制解約保單，收回欠稅款項。
為什麼近年「保單強制執行」案例會激增呢？根據金管會統計，從2023年1月到2024年3月底，共有8,712件保單，因債務問題被強制解約。這意味著平均每季有超過1,700件保單被迫解約。法律規定，債務人未清償債務、拖欠稅款或者罰金，債權人或國家機關可向法院申請扣押債務人的財產。111年12月，最高法院民事大法庭的新見解，確立了保單解約金屬於要保人的財產，可以作為強制執行的標的。
保險契約被強制執行後，哪些權利會受到影響呢？債權人只能對債務人的財產進行強制執行，法院核發扣押命令後，債務人就失去保險契約的處分權，不得變更保險契約。執行命令通常有2種情況：
◎情況1：債務人就是「要保人」
法院核發支付轉給命令，代位要保人終止名下的保險契約，解約金轉給債權人用以清償債務。保險契約終止，附加的醫療險和意外險因此就被迫消失。
◎情況2：債務人是「被保險人」或「受益人」
扣押可申領的保險金，例如醫療保險金、滿期金等，轉給債權人用以清償債務。
哪些保單免於強制執行？10月24日金管會提出的保單強制執行修法，草案預告有8類保單可免於強制執行：
(1)產險、(2)健康險、(3)1年期以下意外險或旅平險、(4)1年期壽險、(5)小額終老險、(6)被保險人合併後保額不到100萬元壽險、(7)已在給付年金的年金險、(8)單筆解約金不超過10萬元的壽險。
保險局副局長舉例解釋如下：
◎壽險保額超過100萬元：例如壽險保額120萬元，留下100萬元，20萬元可被執行。
◎單筆解約金超過10萬元：即使壽險保額未超過100萬元，但單筆解約金超過10萬元，也可不被執行。
◎終身健康險：解約金通常不高，保障醫療需求，不被強制執行。
◎終身意外險：含壽險成分，有解約金，若解約金20萬元，留10萬元，10萬元可被執行。
◎還本健康險：視保費成分，若壽險成分較多，則算入壽險。
◎引進國外的「介入權」制度：如果要保人欠債1,000萬元，有1張解約金500萬元的壽險，被保險人在3個月內申請介入權並償還500萬元後，法院撤銷強制執行命令，保單保留，被保險人成為新的要保人。
萬一保單被強制執行，怎麼辦？5個解法：
◎解法1：善用附約延續權，即使主約被強制解約，附約仍能繼續有效，保障不受影響。可以保障依賴醫療、癌症附約保障的民眾。
◎解法2：可以跟債權人協商處理。
◎解法3：如果對於強制執行命令有疑義，可以向執行的法院提出異議。
◎解法4：申請減免執行，如果保險金是債務人及其扶養親屬的生活費用，可向法院申請減免執行。
◎解法5：利用免費法律諮詢服務。
R姐最後提醒，購買保單無法規避還錢和欠稅的義務，面對財務問題，及早尋求協助，避免債務累積如雪球般滾大。
※本文授權自旺得富理財網，原文：天啊！保單被強制執行 罹癌沒得賠？退休金飛了？專家教你最強5招解套
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