房仲女王父母弟全身障！專家建議啟動「保險金信託」機制

年收千萬的「房仲女王」陳芳瑜（化名），風光背後卻有著艱辛的原生家庭。父母與兩個弟弟皆為身心障礙者，身為家中唯一健全孩子的她，自幼便獨自扛起照顧全家的重擔。

步入職場後，陳芳瑜從基層房仲助理做起，25歲成家立業並正式轉任業務。憑藉著退無可退的拚勁，她成功在市場上過關斬將，躋身千萬經紀人之列。然而，家庭責任始終是她心中最沉重的牽掛。隨著父親去年離世，母親健康狀況每況愈下，頻繁進出醫院，陳芳瑜一肩挑起照顧母親與兩個弟弟的重擔。直到日前目睹社會名人突然驟逝的新聞，觸發了她深層的焦慮，讓她開始思考，倘若自己發生意外，沒有資產管理能力的家人該如何生存。

為了妥善規劃家人的未來，陳芳瑜尋求禾宜地政士事務所所長李宜玲的專業協助。經過全面盤點資產，陳芳瑜發現自己名下的壽險總保額高達近三千萬元。她理性地分析，投資選擇自己熟悉的商業不動產，但留給家人的保障則選擇壽險，因為保險具有變現快、槓桿高與保證給付的特性。

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對此，地政士李宜玲提醒，若將三千萬元的理賠金一次性給付給缺乏管理能力的受照顧者，龐大現金反而可能誘發遭人詐騙或濫用的風險，因此建議啟動「保險金信託」機制。

在專業團隊的規劃下，陳芳瑜將三千萬元壽險保額的受益人指定為母親與兩位弟弟，並約定未來若發生身故給付，理賠金將直接劃撥至銀行的保險金信託專戶。信託契約中載明，專戶每月固定撥付約十二萬元作為三人的日常生活費，若有安養或醫療照顧需求，則可持單據實報實銷。

此外，陳芳瑜更謹慎地指定堂弟與堂妹擔任信託監察人，由親屬與銀行共同監督資金運用，防止資產遭到不當挪用。至於她名下的四筆不動產，則規劃由丈夫與女兒依法繼承，兼顧了原生家庭與核心家庭的照顧需求。

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完成銀行信託開戶手續當天，陳芳瑜帶著兩個已四十歲卻僅有五歲心智的弟弟經過公園，看著他們無憂無慮地玩著溜滑梯，她長久以來緊繃的心情終於得以鬆綁。這份結合壽險與信託的規劃，不再只是一串冷冰冰的數字，而是一把跨越無常的防護傘。

李宜玲表示，透過分享這起實務案例，希望能讓更多面臨類似困境的家庭了解保險金信託的作用，讓愛與責任在制度的保護下得到妥善安放。

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