勞退月領還是一次領？　理財專家：最重要的是別躺現金

人類壽命延長，已不只是醫療進步的象徵，更讓未來人類的財務結構面臨重大挑戰！不少準退休族都為勞退一次領還是月領傷神，但理財專家說，退休金怎麼領不是最大問題，最可怕的是退休金都躺在現金然而慢慢變薄。

富達國際最新「長壽革命：迎接新現實」研究指出，全球50歲以上民眾若以「百歲人生」估算，有高達8成的退休儲蓄恐不足以支應至少十年生活開銷。亞太地區雖具備較佳的儲蓄習慣，但研究同時揭示另一風險是現金比重過高、投資行為不足，將成為長壽時代最易被忽視的財務缺口。

調查顯示，亞太地區50歲以上受訪者有多達76％仍偏好持有現金，反映保守理財思維依舊普遍。然而在低利率與通膨並存的環境下，現金資產難以對抗生活成本的長期上升。富達國際提醒，若未能有效配置投資，長壽族群恐出現「活得比錢久」的風險。

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理財專家認為，壽命延長代表財務計畫也必須同步延長。資產若長期集中於現金，不但難以維持購買力，也可能壓縮退休後的生活品質。投資並非追求高風險，而是長期財務抗通膨的重要策略。唯有及早規劃、分散資產、善用複利，才能讓退休金更具韌性，真正「活得比你久」。

在這樣的思維下，許多人最關心的問題是勞工退休金到底該一次領，還是選擇年金化？理財專家強調，原則其實很簡單，若具備基本投資能力、能接受溫和波動，且退休後仍有其他穩定收入（如勞保年金），通常一次領出的整體財務效益較佳。相反地，若極度保守、不願承擔市場漲跌，或擔心一筆領出後容易不自覺花掉，那麼選擇月領年金較符合需求，也能維持領得到底的長期安心感。

更重要的是，許多人未察覺勞退新制年金採「平均餘命攤提」方式，其內含報酬率（IRR）多落在1.2％至1.7％之間，屬於低風險但同時也低報酬的制度。年金化後本金不再累積、沒有複利效果，領完即止。因而若個人具備基礎理財能力及自律能力，一次領出退休金，要找到能超越IRR的投資標的並不難。