勞工都要看！勞保一次領偷藏「4大地雷」　達人試算驚呆：5年差200萬元

勞保老年年金一次領，不論年資跟年紀都有上限規定，每人最高以50個基數計，年齡也只算到65歲為止，一旦超過上限規定，多保的年資，勞保局都不採計，多繳的保費，等於白白浪費掉了。達人提醒，包括65歲後延領不會加趴數等4大常見雷區，請領年金前，一定要仔細考慮與試算，才能將畢生的辛苦錢最大化。

依照《勞保條例》規定，保險年資合計滿1年，按其月投保薪資發給1個月，年資超過15年，每滿1年多發2個月給付，以45個月為限；被保險人超過60歲仍繼續工作者，逾60歲最多以5年，合計以50個月為限。

勞保達人張秘書在《勞工朋友的秘書~張秘書》頻道表示，簡單來說，可分為2個重點，首先是保險年資1~15年，每1年採計1個基數，第16年起為每年2個基數，60歲以前45個基數，60歲以後最多只採計5年，也就是最高基數為50個月。

其次是一次領的年資只計算到65歲，超過後繼續加保，一次領的年資也不會採計，假如60歲前的年資超過30年，而偏偏又要選擇一次領，不管年資有多少，超過30年的年資就會直接被砍掉，多繳的勞保費，勞保局也不會退還給你。

至於選擇年金月領者，年資就沒有上限規定，投保年資愈久，年金反而可以領愈多，公式是按照職涯最高60個月的平均投保薪資x1.55%x年資，年資愈久，每月能領取的年金金額也就愈多。

張秘書指出，若單純以勞保一次領來探討，除了有年資跟年紀上限，還有4個重點也務必搞懂，像是平均投保薪資怎麼算、不足1年年資怎麼算，60歲前提前領會不會被扣趴數，以及領完年金後，是否還能投保勞保或國保。

1.平均投保薪資怎麼計算？按被保險人退休前3年合計金額除以36，加保未滿3年者，按投保年資的實際月投保薪資計算。

2.不足1年年資的基數為何？年資零頭部分，按實際加保月數按比例計算，未滿30日按1個月，若有小數，計算至小數第2位以下後四捨五入。

3.60歲以前請領會被扣趴數嗎？因為民國98年以前有舊制勞保年資者，才能選擇一次領，因此只要符合一次領條件就可以，也不用扣趴數，只有51年次以後，由於得等65歲才足額，提前月領就會被扣趴數，一次領並沒有扣趴數的問題。

4.領完一次領還可以加勞保或國保嗎？勞保不論一次領或月領，只要退保開始請領老年給付，就不能再加國保，再度就業也只能加保職災保險，以及雇主提撥的勞退6%。

張秘書也舉出2個實際案例說明，勞工阿寬20歲工作到56歲，年資36年，退保前36個月的月投保薪資為4.58萬元，申請一次領最多為45個月基數，一次領的金額是4.58萬元x45個月=206.1萬元。

由於60歲前一次領的上限為30年（45個基數），阿寬等於白白浪費6年年資，若打定主意就要一次領，其實滿50歲時年資達30年時，就該提出，不僅省下6年保費，還能用一次領的錢投資，創造更多利潤。

第2個案例是勞工阿福，30歲開始拼命工作到70歲，想要退休時到勞保局試算，竟發現自己只有50個月基數，讓他憤恨難平。

由於60歲前的年資上限為30年（45個基數），多的不採計，且60~65歲最多只能累計5個基數，多保的年資也不採計，因此每人最多只有50個基數，年資也只計算到65歲止，就以上這3個重點來看，因此對阿福來說，一次領非常不划算，若65歲繼續加保，就應該選擇月領才有利。

如果選擇年金月領，阿福每月可領到多少錢？由於阿福為46年次以前的勞工，正常領60歲不扣趴數，而他加保到70歲，反而可多領20%，4.58萬元x40年x1.55%x120%=3萬4075元，跟一次領206.1萬元相較，只要月領5年多就超過一次領的錢，接下來請領的就是多賺的。

張秘書因此建議，請領勞保年金前，一定要經過仔細的考慮與試算，才能將辛苦錢最大化。（旺得富理財網）

※本文授權自旺得富理財網，原文見此。

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